Досрочное погашение ипотечного кредита

Россияне, оформляя ипотеку в банке, часто перестраховываются и, в отличие европейцев и американцев, увеличивают срок выплат кредита. Рано или поздно актуальным становится вопрос о досрочном погашении ипотеки.

Казалось бы, что может быть проще – при подписании договора об ипотечном кредитовании обратить внимание на условия полного или частичного погашения задолженности перед банком? Однако на практике все оказывается куда сложнее, и вот уже досрочное погашение ипотечного кредита представляется нам не таким уж и легким процессом.

Досрочное погашение ипотеки: что говорит закон?

По закону, с 2011 года любой заемщик обладает правом на полное или частичное досрочное погашение ипотеки, причем банки не имеют права применять штрафы и санкции. А ведь ещё несколько лет назад банки обладали правом штрафовать заемщиков, выплачивающих ипотеку досрочно.

Изменения в Гражданский кодекс были внесены в РФ в 2011 году, и с тех пор наложение штрафов со стороны банковских учреждений является неправомерным.

Под полным или частичным досрочным погашением ипотеки подразумевается выплата кредита (частичная или полная) сверх графика, утвержденного в банковском учреждении. Согласно действующему законодательству, а, если точнее, статьям 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, для досрочного погашения ипотеки заемщик должен в письменной форме уведомить банк о своем намерении. Заявление должно быть сдано в банк за 30 дней до погашения ипотеки.

При заключении договора с банком обращайте внимание на дополнительные условия: в них, например, могут быть оговорены условия подачи письменной заявки о досрочной выплате ипотеки. Как правило, банком часто уменьшается срок для подачи такой заявки, а вот увеличивать время для подачи заявления финансовое учреждение не вправе.

Теперь о сумме досрочного погашения ипотечного кредита. Практика показывает, что досрочно денежные средства могут вноситься в любом размере, а само погашение может быть частичным или полным. Необходимо учитывать и вот какой момент: та сумма, о которой шла речь в вашем письменном заявлении на досрочное погашение ипотеки, на момент даты выплаты должна уже поступить на счет, с которого осуществляется оплата по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки: кому это выгодно?

Если у вас действительно есть необходимая сумма для полного или частичного погашения банковского займа, воспользуйтесь своим правом на выплату. Дело в том, что в нашей стране используется преимущественно система аннуитетных платежей, по которой проценты тем выше, чем больше долг. Соответственно, к концу выплат становится актуальной экономия на процентах, поэтому и стоимость ипотеки для вас будет меньшей, чем при регулярных платежах в срок.

Важно знать и вот о чем: в том случае, если речь идет о частичном погашении долга, после внесения денежных средств на счет банк предложит вам один из двух вариантов – уменьшение размера регулярных выплат или сокращение срока кредитования. И вот тут уж вы вправе решать сами, что выгоднее для вас. Если для вас важна экономия на процентах, лучше отдать предпочтение сокращению срока ипотеки.